學貸怎麼還
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學貸怎麼還?理財先理債?聰明人先用學貸賺錢!就是這4個步驟

學貸這回事

在說還學貸這件事之前,先說說學貸這回事。

現在其實很多學生都有學貸,導致在畢業前就開始負債,更是在畢業後就要開始背負還學貸的壓力。

會申請學貸的原因很多,可能是家境因素、家人怎麼說就怎麼做、個人理財規劃、又或者只是想要多一筆錢花在自己想買的事物上等等。

一般聽到貸款就會聯想到負債,就像車貸、房貸、信貸、企業貸款,大部分人會覺得能越快還完越好,盡早終結還債人生。

但我們說的學貸真的只能是借完就還、只能是負債嗎?

學貸可能是不得已的那一步,但就算是負債,有辦法將它的效益利用至最大化嗎?

有的,以下就分享我學貸經驗–

半護理師的經驗

我一開始是因為母親要我學貸,我便辦了學貸,而之後反而變成了理財規畫之一。

想當年還是學生的我,很不理解為什麼母親要讓我用學貸繳學費。

那時的我有打工賺的錢和獎學金的錢,加起來其實也夠付學費,跟母親說我也能自己繳學費後,他當時的回答是我大學快畢業前才想明白的-

『現在辦學貸不用利率,讓政府幫我們繳學費。』

慣用物質守恆定律來思考的我就覺得奇怪,之後還是要還錢,該給的還是要給,現在給和之後給有差嗎?反而貸款還讓我成為負債之人?

之後在和母親慢慢討論及接觸下,某天才突然頓悟,當然有差啊,差就差在「時間」這個因素,而且時間越久差的越多!

學貸怎麼還

其實就是最簡單的貸款概念+基礎的理財觀念

舉個例子比較清楚:

假設大學四學年,也就是八學期的學費要40萬元,α學生和Ω學生都有條件能選擇直接繳清或辦理學貸:

α學生選擇全部繳清,也就等於到畢業時,他支出了40萬元的學費,沒有負債,也沒有利息。

而Ω學生選擇學貸,等於他到畢業時比α學生還要多出40萬元的存款(這邊先排除家境富裕、生活開銷多寡等問題)。

重點是,還要再加上那40萬元存在銀行活存、定存或其他可以產生利息的地方所獲得的利息。

所以應該說Ω學生在畢業時存款(或者說可活用資金),比α學生還多超過40萬不只。

看到這邊,不知道三歲抬頭的你有沒有抓到重點了。

也就是說,錢在自己手裏就能夠活用,不管是生活開銷(生活品質不至於被壓縮)、適當的休閒娛樂、緊急預備金(緊急狀況發生不用到處借錢)或自己真的想買的東西等等。

甚至更有智慧的做法,是將錢拿去投資,不管是基金、股票或保險等等,投資報酬率比銀行約1%的利息更是高出平均5-7倍左右。(提醒:投資前須做足功課,不能亂亂投資,否則先放在銀行就好)

學貸怎麼還

運用身邊的資源,利息差價的概念,將錢拿來生錢,將錢活用到最大化,這也是常聽見的套利。

換言之,若你將這筆錢一股腦丟到別人那邊去,你連本錢都利用不到,更別說得到額外的利息了。

學貸怎麼還?

用聰明的方式還。

上面借學貸的觀念延伸到還學貸,利用學貸畢業後一年還款0利率這個要點,你可以邊工作邊存錢,再加上前幾年所存下的學費,不必太擔心還學貸的事情。

等到要開始還款前,多做一件事,還能將學貸這筆錢運用更大化!

就是辦理緩繳本息,也就是將0利率還款期限最多能從1年增加到8年!(2020/08起公布新政策,更有利、不可不知看還學貸前必看!)

簡單來說,就算只把錢存在銀行,也可以生一些利息抗通膨,比全部繳清好。

而辦理緩繳本息後你拿到的利息最多能變成8倍,這也是為什麼我上面說時間越久差得越多。

最後你要還銀行的錢,不多不少,就是本金的錢。

因為你有妥善管理這筆錢,恭喜你多了一些小零花呢!

再看到這邊,三歲抬頭的你應該能明白繳清、學貸及緩繳之間的利弊及差異。

再甚至,如果你夠細心,會發現學貸利率很低,如果學貸利率低過你全部資金的投資報酬率,可以先不必急著在零利率的最後期限前還完學貸。

慢慢的每個月還款,就算學貸開始算利息了,每個月繳本息會比一次繳完本金,對你利益更大。

學貸利率約0.9%,假設你手上有50萬元存款,揹著40萬元學貸,現在加總的投資報酬率為3%,等於每個月可以淨賺利息為2.1%。

有些人會想說,直接還完學貸再來賺3%不是比較多?

重點就在於本金還在不在自己手上!

存款50萬元10萬元(已繳清40萬元)
學貸利息(利率0.9%)40萬×0.9%÷12(個月)=3000
投資利息(利率3%)50萬×3%÷12(個月)=125010萬×3%÷12(個月)=250
每月得到的利息1250-300=950元250-0=250元

在表格中可以清楚發現早繳清和晚繳清的差別每個月是700元,你的投資報酬率越高,差越多;你的時間越長,也差越多。

這也能解釋為什麼有些大老闆或成功人士,不惜負債,也要貸款使錢掌握在自己手裡,因為能活用,因為能用錢生錢,利益更大。

學貸怎麼還

放大學貸的利益(學貸套利)之4個步驟

4個步驟整理(假設有條件能選擇全部繳清或學貸):

1.選擇學貸

2.畢業後申請緩繳本息

3.期滿後每月分期還本息

4.投資理財生利息,別亂花

不用我多說,第4點尤其重要,否則想盡辦法延後還學貸也沒用。

當然每個人有不同情況,再強調一次,我這邊所說的情況是「有條件能選擇」全部繳清或學貸,不包括其他情況,這也不是建議,只是經驗分享。

切記,原本要繳學費的這筆錢不是多出來讓你亂花的,必須將它放到適當的位置,學貸才有意義,否則直接繳學費更佳。

有些觀念如果我表達得比較不清楚或有錯誤的,可以留言告訴我,再換方式說明。

如果你剛好在考慮要不要學貸、或是剛畢業正要開始還款,真心希望看到這篇文章能幫助你更清楚要怎麼決定。

也在這邊感謝我母親傳授我這個簡單但重要的觀念,因為身邊真的有人不知道。

人生很複雜,因為有很多小細節,但因為發現這些小細節,能讓我們生活有更多小確幸,一切說不定都是命運,創造屬於你的紅線並抓住它吧!

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